En règle générale, vous ne pouvez pas obtenir le remboursement intégral de la part de votre compagnie d’assurances habitation. La faute au fait que la plupart des contrats d’assurance habitation prévoient une franchise, un montant qui sera déduit de la somme du remboursement, sans oublier les plafonds et les limitations de garantie. Cette situation génère plusieurs modes de remboursement de l’assurance habitation que vous révèle http://www.loi-hamon-assurance.info/ . Explications.
L’indemnisation des biens immobiliers
Deux modes de remboursement sont principalement retenus par les contrats multirisques habitation : l’indemnisation en valeur de reconstruction et l’indemnisation en valeur à neuf.
Au niveau de l’indemnisation en valeur de reconstruction, l’expert doit déterminer au préalable, le montant suffisant pour reconstruire le bien immobilier à l’identique. Ensuite, il doit évaluer le « coefficient de vétusté » qui correspond à l’usure du bien au fil des années. Ce coefficient fera abaisser le montant de l’indemnisation. Par exemple, si l’indemnisation de votre logement détruit est estimée en valeur de reconstruction à 100 000 €, L’expert va enlever le coefficient de vétusté qui s’élève par exemple à 20 % : Le montant du remboursement s’élèvera alors à 60 000 €.
L’indemnisation en valeur à neuf est quant à elle est une garantie qui constitue un complément d’indemnisation pour combler la perte relative à l’application du coefficient de vétusté précédemment cité. En poursuivant avec l’exemple ci-dessus, l’indemnisation en valeur à neuf pourra vous permettre de percevoir dans un deuxième temps le montant qui sera retiré au titre du coefficient de vétusté. Cependant, le complément d’indemnisation ne pouvant être supérieur à 25 %, l’excédent restera à votre charge.
Pour que l’indemnisation en valeur à neuf soit effective :
– le bien immobilier ne doit pas trop subir de modifications par rapport au bien endommagé.
– le logement doit être reconstruit dans les deux ans après le sinistre.
L’indemnisation des biens mobiliers
Tout comme pour les biens immobiliers, les contrats multirisques habitation ont prévu deux modes d’indemnisation pour les biens mobiliers usuels.
Ici, vous avez l’indemnisation en valeur d’usage (vétusté déduite) qui vous octroie le remboursement de votre bien détruit sur la base de la valeur d’un bien identique, après y avoir déduit le taux de vétusté.
Ensuite, vous avez toujours l’indemnisation en valeur à neuf, qui vous permet de limiter la somme perdue grâce à la suppression du taux de vétusté (inférieur à 25 %). Par ailleurs, Il ne faut pas confondre l’indemnisation en valeur à neuf avec le mode d’indemnisation en rééquipement à neuf, qui rembourse totalement le bien endommagé sans prendre en compte le taux de vétusté.
Pour le remboursement spécifique des objets précieux et de valeur, l’évaluation se base soit :
– sur la valeur prédéfinie dans le contrat d’assurance habitation via la « garantie objets précieux »,
– sur la valeur d’achat (concernant les biens acquis entre 6 mois et 2 ans),
– sur la base de sa valeur en salle de ventes.